一人挣钱全家花如何理财才能获得金钱自由

一人挣钱全家花 如何理财才能获得金钱自由

怎样规划才能安排好一家三口的生活消费和孩子的教育储蓄呢

专家建议应逐步提高投资性资产比例，增加理财收入

李先生今年30岁，在北京某国企任项目经理妻子王女士29岁，民企员工女儿刚满1岁按理说，这小日子过得也算是圆圆满满，但直到妻子王女士看到同事家孩子刚满4岁，就能熟练弹奏一首复杂的钢琴曲后，她就再也坐不住了

王女士回到家，便与先生就孩子的未来计划，来了一场头脑风暴风暴后的结果是，王女士辞职在家，一心培养孩子成为未来天才；李先生一人在外，供养天才和天才之母李先生听完后，开始犯愁：自己税后年收入约15万元，妻子目前年收入5万元每月需偿还为期20年的4000元房屋贷款妻子辞职后，每个月少了近4000元的收入不说，培养孩子肯定也是一笔不小的花销虽然家里有一点存款，可是应当怎样规划，才能安排好一家三口的生活消费和孩子的教育储蓄呢面对决心已定的王女士，李先生知道已经无法扭转她的想法为了家庭的和谐和日后每餐的质量，李先生决定自己内部解决这件棘手的事情

头疼不已的李先生，找到了我们听完了他的陈述，决定让理财规划师帮李先生出谋划策一番李先生家庭理财几要素如下

财产状况：市值150万元住房一套，定期存款10万元，活期存款5万元，市值约2.2万元股票型基金月基本生活开销6000元左右，吴先生有五险一金，李女士有三险一金

理财目标：2013年李女士离职后，家庭收入会相应减少，如何保障家庭财产稳定；进一步改善风险规划，为妻子和孩子购买保险；为孩子储备教育费用等

李先生家庭理财规划(A)

家庭财务分析

流动性健康诊断

李先生家庭目前有活期存款5万元，流动性健康诊断数值高于标准值，说明家庭中有部分闲置资金，不利于家庭资产增值

储蓄投资健康指标诊断

李先生家庭现在年净现金流量为8.12万元，净结余比例高于标准值40%,说明李先生家庭控制开支和增加净资产方面能力较强但由于王女士明年离职，家庭收入的减少，届时将导致净结余比例低于标准值，会严重影响李先生家庭净资产的增加，难以保证理财目标的顺利完成

债务健康指标诊断

李先生家庭债务健康指标为36.56%，在正常范围内，说明李先生家庭的财务状况是安全的

保险保障指标诊断

李先生家庭保障指标远低于标准值5%-10%，未获得足够的保障，可根据家庭情况选择合适的保险，防止意外情况发生，导致家庭生活难以为继

理财建议

财务规划

李先生家庭现在面临的首要问题是王女士离职后，家庭收入会相应减少，严重影响家庭净资产的增加，难以保证理财目标的顺利完成因此，李先生家庭明年首先要做好“开源节流”的工作，比如说可以减少每月固定开销，在不影响生活的前提下，尽量压缩购物、娱乐消费等项目的支出，减少到每月3500元左右，即可以达到净储蓄40%的目标李先生家庭还可以在能力允许的条件下，搞点副业，增加家庭的收入，可以提高家庭净储蓄

接下来，我们为李先生做了风险承受能力测试和投资类型测试，结果显示李先生属于稳健型投资者建议的投资组合如下：

拿出2万元作为家庭紧急预备金，其中0.5万元作为活期存款，1.5万元购买货币基金；拿出6万元用于定期存款或购买银行理财产品，期限以一年期为主，满足家庭每年可能的大额支出需要；拿4.2万元投资股票型基金，满足家庭资产增值需要

总体来说，李先生家庭投资性资产在总资产中的占比较低，影响了理财收入的增加，应逐步提高投资性资产的比例，增加理财收入

保险规划

现在李先生家庭的经济状况正常，具有一定的防范风险的能力但是万一发生意外(尤其是李先生)，家庭的经济状况会发生很大的变化，可能会给家庭财务造成巨大的困难和损失因此，为了防范意外的风险，李先生家庭需要增加保险这方面的投入

首先建议补充商业保险由于新一年李先生家庭将变成“单支柱”家庭，李先生个人的身体健康、工作顺利，是这个家庭最大的财富，因此要对家庭支柱做好人身意外和疾病方面的风险防范准备不妨通过高额的意外险、定期寿险组合，来抵御意外和身故风险，这两项总保额相加，应该至少要达到50万-100万元左右，年缴保费3000元到4000元

其次需要考虑的是家庭其他成员的健康保障王女士也可给自己追加一份意外险和住院医疗保险，保额20万元，年缴保费2680元左右孩子年纪还小，应以重大疾病保险和少儿保险为主，保额10万元，年缴保费2560元左右

教育规划

接下来还需要考虑的是孩子的教育问题按照目前当地子女教育费用平均水平，孩子从幼儿园到大学，需要相关费用的现值为45万元左右(包括学费、生活费、课外教育费等)，教育费用的成长率大概在8%左右这样算下来，22年开销的终值大概是110万元左右

因为教育金的积累是一项长期的任务，而定期定额投资基金这类投资方式也是长期投资才能见效，所以选择一只指数型基金，每月进行投资，也是个不错的选择以23年、投资报酬率11%、积累110万元为例计算，每月需要定期定额投资基金884元

只要合理规划，一人赚钱仨人花也可以拥有有品质的生活

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