月入9000丁克一族的理財規劃

月入9000丁克一族的理财规划

客户基本情况

邓先生26岁，妻子25岁

工资收入：4700/月，妻子2300/月，年终奖金是25000元工作都较稳定

福利：邓先生和老婆都不错，单位都有买基本社会保险

住房供积金：公积金每个月970元，快一年了，现总共有9000元，未动，想用供积金来供第二套房子

每个月支出：房贷1400元(供15年)，生活支出1000元

存款额度：12万活期，等待投资，投资倾向“稳健型”

家庭理财目标：

1、 想用存款来做点投资

2、 在不动存款的情况下，希望5年内购买1辆15万以内的车

理财顾问的分析

· 家庭财务现状

· 财务现状的分析

通过上面的家庭财务表可以明显看出：邓先生夫妻两的收入都比较不错，工资加年终奖及公积金，每月收入过万；在支出方面，夫妻两是相当的会理财和节俭，每月生活支出仅1000，房贷1400，家庭月节余高达7600元/月，家庭收入的76%都积攒了下来，储蓄能力相当强同时，夫妻两工作单位的福利待遇也不错，双方均有养老、医疗保险、住房公积金，小日子过的可谓是逍遥自在，鉴于目前的一个收入水平，夫妻两可以适当的增加消费，更好的享受生活

邓先生目前的理财方式单一，投资过于保守所有的积蓄都存了银行活期，每一年0.72%的收益还要向银行纳税，加上通货膨胀的腐蚀，资产存在贬值的风险把资产按适当比例分别投资到基金、债券、股票、人民币理财等金融产品中，建议全部家庭保持稳健的投资理财风格，保证资产的保值增值

· 理财目标及分析

1、 想用存款来做点投资

邓先生家目前有12万的银行活期，处于闲置状态，若能好好的规划，确实能获得比较可观的投资收益目前市面上对个人投资者开放的理财产品种类很多，可根据各自的投资偏好和了解程度选择适合的理财产品，它们的到期收益一般都强过同期银行存款，风险适中

2、在不动存款的情况下，希望5年内购买一辆15万以内的车

从目前邓先生夫妻两的年收入节余来看，每年节余收入9万元，5年内购买1辆价值15万之内的车，毫无问题

另外，邓先生文中提到：公积金每月970元，快一年了，现总共有9000元，未动，准备用公积金来供第二套房子，想必这第二套房子邓先生是准备用于投资考虑到最近2年来全国楼市的上好涨势，近早的介入买房，充分利用上住房公积金贷款，能赢得比金融市场上更稳当、可观的投资收益

夫妻俩已接近而立之年，但还没有生育小孩的想法，是不是准备丁克到底如果真有这类想法，那应该近早为双方购买足够的商业保险，以保证往后的医疗健康支出和退休后的养老需求

理财计划建议

1、 组合投资安排

邓先生属于“稳健型”投资偏好者，我们建议该家庭把10万元活期储蓄分别购买股票、基金、国债，三者的比例为2：5：3，股票做中长线投资，选择事迹优良的指标股；基金也做组合投资，股票型1：配置型2：债券型3：货币基金4，保持一个稳健的投资比例，年预期收益在%；购买国债则相对随便，1到3年期的新发行国债都可购买，尽可能不要提前兑现，坚持持有到期以拿到足额的收益和享受免息

根据对收支的预期，邓先生每个月可将5000元用于投资理财产品邓先生家庭的基金投资建议一直坚持下去，并选择目前许多基金公司推出的“后端收费”基金购买方式申购基金后端收费方式中基金的“申购费用”在基金赎回时才缴纳，而且申购费率随时间递减，通常在持有基金2至3年的情况下，后端申购费率低于“前端交费”的申购费率

由于邓先生是相对稳定地每个月将一定数量的资金投资于基金，我们建议他采用“定期定额”的基金投资方式，这类方式可减少每个月来回基金购买点的麻烦，不但风险可控，也能分享资本市场上涨的收益

2、设立家庭应急准备金

越是收入高，储蓄能力强的家庭越应准备专款资金，以应付家庭突发事件为家庭月支出的5－6倍，建议邓先生家庭应急资金的准备为1万元左右应急资金一般以活期存款、短期定存或货币基金的形式存储，注重保持资金的流动性，保证遇到突发事件可以及时支取资金

3、将保险进行到底

邓先生家庭已经具有基础的家庭保障，但还需提示的是，除了基础社会保险，邓先生家庭依然需要购买部分商业保险以提高家庭保障系数夫妻两在险种选择上均推荐健康险、重大医疗险、意外伤害险，同时现阶段的保险应该突出保障功能每月节余资金用于投资，等投资资产形成范围后可转投储蓄型保险以积累养老金保费支出控制在家庭年收入的10%为宜

4、视情况购买第二套房产，申请住房公积金按揭贷款

若是要购买第二套房，建议选择环境相对可以，周边配套设施齐备的成熟小区，总面积在100平米以内，首付三成加各种税费不超过10万的中等户型，买了以后不管是租或自住都适合月供开始后家庭节余会减少，此时可调整基金定投的数量，保证家庭日常生活不受影响

5、五年后购买小车

等到5年后，不轮是卖一套房购买轿车，还是从基金投资账户中提取购车款，都不存在资金问题

买车以后，您不能不考虑汽车的使用成本它的日常使用费用包括养路费、车船税、保险费、油费、停车费、汽车保养费等根据调查的结果，目前不同档次的养车费用大致以下

结论提示

若是选择赎回基金购车，那每个月的按揭还款加上购车后增加的养车费用，到那时每个月的收入剩余不多，在家庭日常生活支出增加的情况下，为不影响生活质量，可到此终止基金定投

理财的目标需要通过不断的实践来修正，随着生活品质的提高和通货膨胀的影响，以及往后生孩子、养老等理财目标的不断出现，建议邓先生在家庭生活的不同阶段继续进行理财计划，使家人具有健康而富足的自由生活

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