金融提高准入门槛规范长远发展

主力气田检修和储气库注气进度推迟 金融：提高准入门槛 规范长远发展 201 - 类别： 机构： 研究员：

[摘要]

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201 年12月1 日，银监会发布了银监277号文《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》简评银监会277号文的意义重点是规范社区银行的发展，抬高社区银行的门槛，将其定位为社区支行、小微支行。

其主要内容包括：

（1）按照277号文的规定，社区银行有两种形态：社区支行和小微支行，其都属于特殊类型的支行，按支行的标准来展开运营和管理。

（2）其实行持牌经营，设立形式只有：自助银行+人，自助银行这两种，没有第三种中间形式；（ ）其名称必须规范和严谨，实行有限牌照经营，不办理人工现金业务；社区支行不办理对公业务，小微支行单户信贷额度不超过500万；（4）设立时需要经过审批，地方银监局初审，银监会终审批复；（5）而且设立社区支行的中小银行必须具备良好的监管评级、均衡良好的业务基础、较强的分支机构管理能力、资本充足率达标。

社区银行发展的第一个规范性文件在营业点相对不足，约束银行发展的背景下，中小商业银行纷纷发展社区银行，社区银行的发展弥补了营业点上的不足，同时使中小商业银行轻资产化，降低成本支出。

银监会发的这个文件是第一个严格的规范性文件，正式界定清楚了社区支行、小微支行，并且从“普惠金融”的角度来推动面向社区居民的社区支行、面向众多小微企业的小微支行这种新型业务模式的发展。社区银行作为一种新型的业务形态，始终没有规范性的监管文件也没有外国的可供借鉴的依据。美国社区银行是相对独立的机构，同国内银行牌照严格管理的背景不太相同。

发展社区银行的对银行的意义社区银行的将从增加存款、提高贷款定价、增加渠道三个方向为银行贡献利润。一般而言，其存款成本相对较低，而贷款定价相对较高，这可贡献NIM的提高。从国外案例来看，富国银行就是起步于社区银行，专注于小微企业信贷，这种业务模式能有效应对利率市场化对银行NIM的冲击。在美国利率市场化期间，富国银行的净息差保持稳定，ROA和ROE没有出现明显的下降。

社区银行定位为社区支行、小微支行，这种业态的发展可提高银行应对利率市场化冲击的能力，对中小银行偏正面。但是短期内这种效果不会显现出来，只有在机构数量和业务规模达到一定的数量级以后，社区银行对行业的贡献才能够显现。

银监会277号文对民生银行发展社区银行短期偏负面，中长期偏正面277号文对正在筹建社区银行的民生银行来讲短期偏负面，中长期偏正面。201 年，民生银行在社区银行的发展上有相应的规划和业务形态的设计，而277号文监管规则同其规划基本相左，从而其需要在业务规划上短期内做出较大的调整，沉淀成本较大，短期内对业绩偏负面。但是中长期来看，社区银行的两种形态对民生非常有利，弥补存款，增加小微企业信贷，同时降低发放小微企业信贷的物理成本等。短期内，民生银行在社区银行的规划上是转向“自助银行”和“自助银行+人”的形式，不会有第三种中间形式。